Опыт развития системы расчетов на основе пластиковых карт в г. Перми

А. Метелкин, АКБ "БиС-кредит"

Тезисы доклада

Акционерный коммерческий банк "БиС-кредит" (г. Пермь) был создан 10 апреля 1993 года на учредительном собрании при участии 768 учредителей.
3 ноября 1993 года получил лицензию Центрального Банка РФ на проведение банковских операций в рублях.
В настоящее время Уставной Фонд банка - 4 млрд. 637 млн. рублей.
Валюта баланса на 1 ноября 1996 года - 100 млрд. 700 млн. рублей.
Банк имеет 80 тысяч акционеров и более 30 000 клиентов (физических и юридических лиц).
Так сложилось, что с самого начала своей деятельности банк "БиС-кредит" ориентировался в основном на работу с населением. Вполне закономерно, что перед банком всегда была актуальной задача развития технологий, позволяющих обслуживать большое количество клиентов и снизить нагрузку на офис банка и его отделения. К тому же, со временем стало ясно, что потенциал банковского депозита имеет естественное ограничение, так как доля средств населения, которые оно держит в банке с целью накопления, в общей денежной массе невелика, а в условиях инфляции в России имеет устойчивую тенденцию к снижению. С другой стороны, существует категория средств населения, которые оно расходует на ежедневные нужды и которые, с точки зрения банка, представляют огромный интерес. Банк эффективно работать с этими средствами населения может лишь, используя пластиковые карты.
Прежде, чем остановиться на конкретной стратегии внедрения карточек, специалисты банка внимательно проанализировали опыт, накопленный в этой сфере как у нас в стране, так и за рубежом, и был сделан вывод, что создание собственной платежной системы влечет за собой значительные капитальные вложения, которые окупятся совсем нескоро. Следовательно, наиболее приемлемым является вариант присоединения банка в качестве эмитента к одной из уже существующих систем. Предполагалось выбрать такую карточную программу, которая бы позволила минимизировать вложения при максимальном наборе услуг, предоставляемых клиентам банка. Сравнивались разные системы, разные технологии. В конце концов выбор был сделан в пользу межрегиональной системы "Золотая Корона". Эта система привлекла наше внимание прежде всего заложенной в нее принципами и концепцией:

межрегиональность;
самостоятельность банков при выборе стратегии развития инфраструктуры и правил "игры" с клиентом;
значительно лучшая защищенность микропроцессорных карточек по сравнению с карточкой с магнитной полосой;
неприхотливость к телекоммуникациям;
ориентация на клиента с любым уровнем доходов.

В конце 1994 года АКБ "БиС-кредит" заключил договор о сотрудничестве с системой "Золотая Корона", а в апреле 1995 года "БиС-кредит" приступил, используя технологию вышеуказанной системы, к эмиссии пластиковой карты , получившей название "БиС-карта".
В период с января по апрель 1995 года банк провел большую подготовительную работу: была определена стратегия развития, обучен персонал, закуплено и установлено необходимое оборудование. Началась активная работа с предприятиями сферы услуг и торговли на предмет их подключения к системе "Золотая корона" и установки платежных терминалов, ибо успех любой платежной системы напрямую зависит от числа точек обслуживания пользователей карточек. На момент выпуска первой карточки (12 апреля 1995 года) 35 предприятий розничной торговли города были готовы принимать "БиС-карту" при расчетах за товары.
Очевидно, что внедрение на рынок нового продукта требует достаточно серьезных финансовых вложений, а говорить о начале окупаемости карточной программы можно лишь при достижении достаточно большого количества эмитированных карточек. Пройти "мертвую зону" и достичь порогового количества карточек в кратчайшие сроки стала приоритетной целью на первом этапе. Для ее достижения предполагалось:

развить минимально необходимую инфраструктуру системы "Золотая корона" в городе Перми, включающую в себя весь спектр предприятий торговли и сферы услуг, принимающих к оплате "БиС-карту", и отделений банка, предоставляющих клиентам весь спектр услуг по карточкам (открытие карточных счетов, внесение наличных денежных средств на счет, резервирование средств на карточке, получение наличных и т.д.);
через средства массовой информации обратить внимание потенциальных клиентов на возможности нового финансового инструмента, объяснить все его плюсы по сравнению с наличными деньгами, научить клиентов пользоваться карточкой;
убедить персонал торговых предприятий в преимуществах системы расчетов с использованием пластиковых карточек.

В силу сложившейся ситуации на рынке в 1995 году делать ставку только на комиссионные за проведение операций по карточкам было нереально, так как размер этих комиссионных не может быть значительным, иначе карточка будет невыгодна клиентам. Надо отметить, что свою деятельность АКБ "БиС-кредит" осуществляет в городе, где преобладают предприятия оборонного комплекса, переживающего не лучшие времена. Кроме того, значительная часть населения тогда практически не представляла себе, что такое пластиковая карточка и для чего она нужна. Рассчитывать на массовое привлечение клиентов в этой ситуации можно было лишь при условии введения льготных тарифов за пользование карточкой. Для того, чтобы обзавестись карточкой, вкладчику банка необходимо заплатить всего $3. Для привлечения внимания к новому финансовому инструменту по остаткам на картсчетах была установлена повышенная процентная ставка (на уровне одномесячного депозита). Таким образом, банку удалось за достаточно короткий срок (всего за три месяца) привлечь свыше 3 000 клиентов, причем остатки на картсчетах составили более 10 млрд. руб. Надо отметить, что в это время банк не проводил активной политики в части выдачи заработной платы сотрудникам пермских предприятий на "БиС-карту". За первые три месяца работы банка в системе "Золотая корона" еще около 150 предприятий торговли и сферы услуг начали сотрудничать с банком в рамках системы "Золотая корона", хотя в первое время установка торговых терминалов в магазинах города встречала явное или неявное сопротивление персонала этих организаций. Очень часто руководители соглашались подписать соответствующие договора только из уважения к банку.
Однако карточка рассматривалась клиентами прежде всего как аналог сберкнижки, а не как платежное средство. Для привлечения средств населения, расходуемых ежедневно на продукты и предметы первой необходимости, и стимулирования применения карточки в терминальной сети банка была разработана система десятипроцентных скидок на предметы первой необходимости в некоторых продовольственных магазинах города, а также была отменена комиссия за транзакции, который до этого взималась с клиентов. За несколько месяцев оборот в инфраструктуре банка увеличился в 7,5 раз, а количество транзакций в 3,5 раза. Предприятия торговли, в которых были введены скидки, спустя некоторое время реально почувствовали преимущества обслуживания по карточкам перед традиционным. Некоторые магазины перешли на расчетно-кассовое обслуживание в банк. Однако рассчитывать, что торгующие организации вскоре начнут сами приобретать оборудование для приема карточек и тем более платить банку комиссию за эквайринг не приходится.
С осени 1995 года банк приступил к внедрению корпоративной "БиС-карты". Параллельно была проведена работа по установке терминального оборудования в ряде крупных оптовых фирм. С начала 1996 г. АКБ "БиС-кредит" приступил к кредитованию частных лиц по "БиС-карте". В первую очередь данную услугу оценили сами сотрудники банка. В перспективе банк предполагает данную услугу по карточкам предоставлять сотрудникам предприятий, переводящих заработную плату на карточки.
За 1995-96 годы банк "БиС-кредит" и его партнеры постарались сделать общение клиента с карточкой как можно более удобным. Это касается как спектра предприятий торговли и услуг, обслуживающих по "БиС-карте" (магазины различного профиля, АЗС, рестораны, фотосалоны, парикмахерские, ателье и т.д.), так и "географии" точек обслуживания "БиС-карт" и режима их работы. Кстати, со временем произошло качественное изменение в отношении некоторых предприятий торговли, сферы услуг и сервиса к обслуживанию клиентов по карточкам. Далеко не единичными стали случаи, когда эти предприятия сами выходят с просьбой о подключении к системе обслуживания по карточкам "Золотая Корона" или установления дополнительного терминального оборудования. Сегодня в 190 торговых точках Перми работает 210 терминалов. Еще порядка 40 предприятий торговли и бытового обслуживания готовятся начать принимать платежи по "БиС-карте" в самое ближайшее время. В принципе, качество инфраструктуры по обслуживанию по карточкам банка в городе уже позволяет пользователям обходится без наличных денежных средств.
В настоящий момент у клиентов нет проблем с получением наличных денежных средств по карточке. Получить наличные можно в одиннадцати пунктах, равномерно распределенных по всем районам города - как в центре, так и в самых отдаленных "спальных" микрорайонах, причем сделать это можно в любой день недели. Один из таких пунктов работает круглосуточно.
В течение 1996 года банк стал постепенно снижать процентные ставки по картсчетам, акцентируя внимание клиентов на том, что карточка - прежде всего платежное средство. Конечно, произошло некоторое снижение остатков на картсчетах за счет перетока денежных средств на депозиты и прежде всего за счет крупных вкладов. Но эти вкладчики не являются пользователями карточек в полном смысле этого слова.
На сегодняшний день, спустя полтора года с момента выпуска банком своей первой карточки, пользователями "БиС-карты" стали более 15 тысяч жителей г. Перми. Динамично растут обороты через терминалы "Золотой короны", входящие в инфраструктуру банка "БиС-кредит": если в мае 1995 года прошло всего 890 транзакций, а суммарный оборот составил 34 миллиона рублей, то в октябре 1996 года эти показатели выросли до 26 874 и 9 миллиарда 883 миллионов рублей соответственно. Остатки на картсчетах на сегодня составляют около 25 млрд. рублей.
На данный момент банк ввел тарифы (правда, минимальные) на обслуживание по карточкам, кроме платы за операции по карточкам в предприятиях торговли и сферы услуг. Этот шаг позволил существенно увеличить непроцентные доходы банка.
В настоящий момент мы подошли к тому уровню развития системы, когда стало возможным предложить клиентам банка - юридическим лицам услуги по выплате заработной платы сотрудников этих предприятий с помощью карточек. Нам кажется, что от внедрения подобной технологии получения заработной платы должны получать осознанную выгоду не только банк и предприятие, но и непосредственно пользователи карточек. Перечисляющие свою заработную плату на картсчета пользователи должны иметь возможность воспользоваться карточкой в любое удобное для него время и в удобном для него месте. Только в этом случае банк-эмитент сможет получить стабильные остатки на картсчетах. Ведь не является секретом, что у банкоматов или пунктов получения наличных некоторых банков в день заработной платы выстраиваются огромные очереди, которые никак на способствуют повышению имиджа этих банков.
Предполагается, что предприятия, сотрудничающее с нашим банком по карточкам и принимающее участие в развитии инфраструктуры, получат набор дополнительных информационных и консультационных услуг. Несколько предприятий уже воспользовались данным видом услуг банка, при этом они готовы принять участие в приобретении и установке в городе банкоматов для обслуживания карточек системы "Золотая Корона".
Таким образом, через полтора года работы на рынке пластиковых карточек наш банк имеет стабильные денежные ресурсы на картсчетах, сравнительно обширную клиентуру, развитую инфраструктуру, позволяющую обслуживать клиентов банка вне его офиса.
Конечно, существуют и реальные проблемы. Например, вследствие относительно небольших оборотов по карточкам в торговых точках, представляется пока невозможным участие их в затратах банка по развитию инфраструктуры и обслуживанию оборудования. Кроме того, безналичные расчеты легко контролируются соответствующими органами налогового контроля. Нередко в одной и той же кассе соседствуют торговые терминалы сразу нескольких систем пластиковых карт, что вызывает обоснованное недоумение персонала предприятий торговли. Эту проблему банк решить самостоятельно не в состоянии, здесь требуется договоренность и желание сотрудничать различных систем расчетов по карточкам.
Однако, наш опыт, хотя и относительно небольшой, позволяет сделать заключение, что спрос у населения и предприятий на услуги банка по карточкам существует и немалый. Нам представляется вполне реальной ситуация, когда "БиС-карта" войдет в каждую семью нашего города, станет неотъемлемой частью жизни большинства жителей города и области.