Платежная система есть совокупность финансовых и технологических структур, технических средств, узаконенных информационных и финансовых потоков, обеспечивающая истинному держателю пластиковой карты возможность использовать карту как средство платежа за товары и услуги, получать с ее помощью наличные деньги, управлять банковским счетом или пользоваться банковскими услугами (в том числе и кредитом) в соответствии с договором между владельцем и эмитентом карты.
Под глобальной будем понимать платежную систему в которой клиент может получать товары и услуги c использованием пластиковой карты в различных географических точках в том числе используя точки обслуживания принадлежащие организациям не связанным непосредственно с эмитентом ни какими обязательствами.
Локальные платежные системы в которых область где клиент может получить товары и услуги ограничена точками обслуживания (Банкоматами, POS и т.д.) принадлежащими эмитенту или организациям связанным с ним определенными обязательствами.

Случай первый
Банк обслуживает крупных юридических лиц имеющих значительный штат сотрудников и соответствующий фонд заработной платы.
Внедрение банком зарплатной карты для сотрудников обслуживаемых им предприятий может сохранять на его счетах до 30% Фонда заработной платы в виде статистически неснижаемых остатков на карт счетах (это статистика реально работающих по такой методике банков).
Расстановка своих POS терминалов в столовых предприятий и близлежащих магазинах увеличит эти остатки еще на 15-20%.
Развитие такой системы может сделать ее общегородской или даже региональной. При этом могут быть по крайней мере частично решены проблемы невыплаты зарплаты или кризисов наличности.

Случай второй
Банк ориентирован на обслуживание частных вкладчиков.
Частные вкладчики интересны банку только в массовых количествах поскольку сумма счету каждого из них обычно не велика. Для того чтобы обслуживать большое количество клиентов не создавая им при этом неудобств необходима автоматизация этого процесса, а еще лучше перевод клиентов на самообслуживание. Путь к этому открывает пластиковая карточка используемая в качестве электронной сберкнижки.

Случай третий
Банк рассмотренный в случае первом начинает рассматривать держателей зарплатной карты не только как работников его корпоративного клиента, но и как своих отдельных частных вкладчиков постепенно развивая спектр предоставляемых им банковских услуг и переводя первый случай описанный выше случай во второй. Это пожалуй единственный способ оторвать частного вкладчика от Сбербанка к которому он генетически привязан.
Здесь уместно добавить что как показывает мировой опыт стабильность банка достигается именно его универсальностью то есть ориентацией и на корпоративных и на массовых частных клиентов.

В первом рассмотренном выше случае использование карты какой либо глобальной платежной системы приведет к тому что в большинстве случаев клиенты будут получать из банкомата, принадлежащего банку, деньги банка по карточке выпущенной банком, а банк за это будет переводить процент от этих денег в процессинговую компанию да еще держать под эти деньги депозит в клиринговом банке глобальной платежной системы. При этом рентабельность системы будет значительно снижена. Тем же клиентам которые собираются путешествовать по России или всему миру и посещать с картой магазины банк может выдать карту любой глобальной системы, благо процент таких вкладчиков весьма невысок.
Во втором случае использование внешней карты практически невозможно поскольку только свой собственный процессинг может позволить банку предоставить клиенту полный спектр банковских услуг в режиме самообслуживания с использованием карточки и прямого доступа к банковским счетам клиента.
Во всех случаях реализация банковского карточного проекта и степень доверия клиентов не должна зависеть от состояния дел в некоем банке Х являющемся опорой глобальной карточной системы эмитентом карт которой банк имел неосторожность стать. Примеры кризисов таких банков, а вслед за ними и других входящих в систему общеизвестны.

Масштабы внедрения карт и карточных технологий в Российских банк не превышают сегодня нескольких десятков терминалов и нескольких десятков тысяч клиентов. В связи с этим вряд ли целесообразным можно считать значительные капитальные вложения (около миллиона долларов) в систему рассчитанную на тысячи терминалов и миллионы карт которая явно избыточна не только для сегодняшних но и для послезавтрашних задач. Подобные долго не окупаемые вложения способны дискредитировать саму идею рентабельности пластиковых карт и привести скорее к сворачиванию карточной программы ввиду значительных неокупаемых вложений, нежели к ее развитию. В то же время использование значительно более дешевых систем, например SATM, полностью удовлетворяющей потребности банка на обозримую перспективу, а затем модульно наращиваемую по мере развитие карточной программы делает карточки действительно рентабельным и быстроокупаемым вложением денег.
В отличии от большинства систем приходящих на Российский рынок из Европы или Америки системы в значительной части созданные в России прекрасно отвечают не только юридическим и техническим особенностям российского карточного бизнеса, но и практическим аспектам эксплуатации систем в России выявленным опытом эксплуатации в московских и региональных банках, и даже особенностям российского менталитета.
Наличие российских специалистов способных осуществлять не только поддержку системы но и изменение отдельных ее модулей и интерфейсов по требованию заказчика существенно упрощает, а главное укоряет внедрение системы.

То что система независима, автономна и полностью принадлежит банку отнюдь не означает, что она оторвана от других платежных систем и не может быть к ним подключена. Система выполнена с соблюдением мировых стандартов и благодаря этому имеет возможность совместной работы с глобальными или другими локальными системами. Признанная во всем мире спецификация обмена финансовой информацией по стандарту ISO 8583 обеспечивает им полное взаимопонимание.

Карточка банковской платежной системы выдается клиенту сразу же после открытия им счета в банке и обеспечивает ему возможность получения всех или по крайней мере некоторых банковских услуг круглосуточно в банкоматах и других терминалах самообслуживания. Уже позже по желанию клиента ему выдаются карточки глобальных платежных систем. Ни один западный банк не обходиться без собственной платежной системы просто по тому, что это позволяет ему автоматизировать свою работу.

Экономика

Случай первый - зарплатная карта
Рассмотрим для примера банка обслуживающий предприятие с 5 000 работниками и фондом зарплаты 5 000 000 000 руб. в месяц . Исходя из опыта банков внедривших нашу систему, после периода привыкания и возникновения понимания, что необходимую в данный момент сумму можно получить всегда, а на остаток на счету идет процент( такой период длиться 2-3 месяца) неснижаемый остаток на карточных счетах составляет 25-30 процентов от суммы зарплат, даже если эти суммы невелики.
Таким образом можно считать что в течении всего месяца в свободном распоряжении банка будет находиться не менее 1 000 000 000 руб.
Процент неснимаемых средств можно еще повысить если обеспечить прием карт в качестве средства платежа в столовых предприятия и в близлежащих магазинах которые достаточно охотно принесут свои счета в банк и будут принимать его карты, чтобы потрафить такому контингенту покупателей.
В целом на безналичный расчет с помощью таких крат может быть переведено до половины оборота.
Стоимость же системы со всем комплектом оборудования включая банкоматы составит около 700 000 000.
Срок окупаемости менее полутора лет.

Случай второй
Если банк уже является участником какой либо глобальной платежной системы то переведя обслуживание внутренних транзакций на собственный центр авторизации он может экономить от 0.5 до 2 % за счет комиссионных выплачиваемых процессинговой компании что при указанной выше сумме составит не менее 5 млн. в месяц. Кроме того все депозиты за исключением небольших сумм соответствующих количеству внешних транзакций, остаются в банке а не переводятся в клиринговый банк что дает банку кредитные ресурсы равные по крайне мере половине рассмотренных выше.

Случай третий
Банк применил пластиковую карту в качестве сберкнижки. В этом случае вместо 3-4 минут которые тратит оператор сбербанка на простейшую операцию приема или выдачи денег будет тратиться 1 минута а вместо компьютера со специальным принтером для сберкнижек и комплектами программ стоимостью $5000 использовать терминал стоимостью $1000.
Затраты + $30000 система обслуживающая 5 отделений

Технология

Система SATM построена на следующих принципах:

• Авторизация всех транзакций проходит в реальном масштабе времени в режиме on-line и в единой базе данных. Это означает, что как только клиент хочет получить наличные в банкомате или совершить по карточке покупку, его запрос на требуемую сумму отправляется в банк выдавший ему карту и только банк дает разрешение на выдачу суммы или оплату покупки.
• Выходные спецификации обмена финансовой информацией системы в целом или ее элементов которые могут поставляться отдельно соответствуют стандартам ISO.
• В качестве терминалов применены терминалы самообслуживания NCR и POS терминалы Verifone.

Выходные протоколы в стандартах ISO:

• Делают систему открытой для связи с любыми мировыми системами.
• В силу своей высокой требовательности делают внутреннюю структуру системы строгой и потому надежной поскольку в них сосредоточен огромный опыт в создании и эксплуатации карточных систем.

• Делает систему максимально защищенной поскольку вся реальная финансовая информация храниться в централизованной базе.
• Позволяет использовать без потери защищенности дешевые карты с магнитной полосой.
• Обеспечивает банку полный и постоянный контроль за состоянием всех элементов системы начиная от мониторинга банкоматов и других терминалов и кончая финансовым состоянием всех клиентов.

Система SATM допускает применение смарт- карт для решения задач, где это целесообразно. Например в идеологии электронного кошелька рассчитанного на оплату мелких оф-лайновых покупок, однако и при этом система в целом остается он-лайновой. В этом она также следует в струе крупнейших стандартоопределяющих процессингов VISA MC EP которые в целом примерно также позиционируют смарт- карты.
Почему?
Рассмотрим аргументы сторонников off-line, чтобы понять насколько они весомы.
Первым аргументом за смарт- карты и как следствие off-line все компании распространяющие технологии на их основе называют отсутствие необходимости в линиях связи.
Однако на сегодня телефонные линии уже не представляют из себя экзотики даже в отдаленных районах страны и опыт наших и не только наших установок доказывает это. Более того их стоимость становиться падает на глазах и уже сегодня составляет $800 в центре Москвы. Самое же интересное заключается в том что даже работая в off-line конечный терминал должен хотя бы раз в сутки связываться с центром авторизации и для этого все равно требуется телефонная линия. Рассматриваемые в некоторых проектах варианты перевозки информацию на каких либо носителях, вызывают улыбку оптимальным сочетанием обработки транзакций электронными методами двадцатого века с перевозкой результатов фельдъегерской почтой широко не применяемой уже с девятнадцатого столетия.
Если же смотреть в перспективу то очевидно, что без сети линий в России не обойтись не только карточному бизнесу, но и всем остальным. Развитие коммуникаций идет опережающими темпами по всей стране Ориентироваться же на вчерашнее состояние коммуникаций и называть это технологией будущего кажется не совсем корректным.
Вторым аргументом обычно следует защищенность карты.
Тут уместно вспомнить притчу о том чем отличается умный от мудрого. Как утверждается в ней, умный прекрасно выходит из трудных ситуаций в которые мудрый не попадает.
Вся защищенность смарт--карты требуется лишь потому что на ней расположена секретная информация раскрытие которой может привести к взлому не только этой карты, но, в некоторых технологиях, и всей системы в целом. А если вспомнить развитые интеллектуальные способности и финансовые потребности наших компьютерных взломщиков трудно представить смарт- карту которая находясь у них в руках продолжительное время сохранила бы свои секреты.
Исходя из этого в идеологии электронного кошелька сумма записываемая на карту для оплаты в off-line не превышает $50 чем делает вскрытие карты нерентабельным.
В централизованной же он-лайновой системе на карте просто не записано ни какой секретной информации (она вся храниться в процессинговом центре где ее можно защитить надежно).
Третий аргумент это быстрота проведения транзакции при отсутствии необходимости связи с центром и получения ответа.
Алгоритм авторизации примененный в нашей системе сводит время ожидания ответа от центра до 1-3 секунд. Остальные коммуникационные процедуры осуществляются во время совмещенное с действиями оператора и клиента, которые остаются неизменными и неускоряемыми вне зависимости от он-лайновости системы. Несовмещенное время обмена информацией между смарт- картой и терминалом или двумя смарт- картами так же составляет около 2х секунд.

Применение терминалов

Терминалы выбраны исходя из неоспоримого лидерства на мировом рынке как корпорации NCR так и компании Verifone.

Заключение

В заключение необходимо отметить что несмотря ни на какие моды и пропаганды прагматический подход все больше берет верх в нашей стране. Все больше специалистов обращают внимание на собственные банковские системы пластиковых карт обладание которыми всегда позволяет банку занять наиболее выгодное для него место в не только в карточном но и в целом в банковском бизнесе. Надеюсь что мой доклад хоть немного поспособствует продолжению этой прекрасной тенденции.